小家庭大理财

第九节企业家的理财顾问

　　越来越多的中国企业家把钱放在海外，并委托这些专业的海外顾问打理。

　　大概是应了中国那句古话：人无远虑，必有近忧，中国现在越来越多的企业家把钱放在海外的银行里，一是为了将来能去海外养老，另外担心国内的生意突然出现变故或者自身遭遇到麻烦，早早为自己留条后路。

　　虽然中国政府现在依然实行非常严格的外汇管制政策，但民间在对待这个政策上依然表现出了极强的灵活性，他们总有办法把大笔资金转移到海外，要么以在海外投资的名义，要么通过生意来往的过程中转移，方式多种多样。

　　在这个过程中，有一个群体在其中起了很大的作用，他们的身份就是海外理财顾问。

　　他们是一群神秘而低调行事的人，游走在企业家身边。之所以神秘而低调，是因为把国内的资金吸纳到境外的银行（他们称之为“离岸业务”）目前在中国是不被允许的，所以他们的一切行为都隐藏在公众的视线外。

　　就像蜜蜂采蜜一样，这些游走在企业家周围的海外理财顾问，凭借自己的嗅觉和能力，把遍布在各地企业家口袋里的钱吸纳到这些设于境外的银行里，集腋成裘，每间私人银行里可能有着数十亿、甚至数百亿美元规模的资金。

　　随着中国经济的发展，通过各种方式积累了大笔财富的企业家越来越多，几乎有点名气的国际大银行都把目光放在了中国，所以现在在国内有很多私人理财顾问。

　　海外理财顾问们虽然寻找的是有钱人，但他们也有自己的原则，他们一般会寻找非公职人员和拥有非上市公司的个人，这主要是出于规避法律风险和保密的需要。公职人员拥有巨额财产，可能会涉及到贪污，万一哪天执法机关查到头上来，可能对银行的声誉有不好的影响，所以这类客人不能沾；而上市公司由于要披露信息，私人银行一般也不会找上市公司董事长这种客户，除非他另外有未上市部分的资产。

　　海外理财顾问们寻找客户的渠道大致有如下几种：一是积极参加国内举行的各种高层论坛，利用机会和一些董事长或者公司的高层直接接触；另外是通过自己的人脉关系，找熟人介绍，这是最常用也是最有效的方式。还有一种是翻读各种财经类媒体，寻找那些“不小心”把自己身价暴露出来的人们，然后通过电子邮件、电话等方式取得联系。

　　通常跟客人接触的时候，原则上只有企业家跟理财顾问两个人，而且一定是在环境许可的时候才谈。这主要是出于安全和保密的需要。

　　将一大笔钱交给外人保管，企业家们总得左思右想，这个过程可能要持续几个月甚至几年。每家银行各有各的优势来打动企业家们，比如一家瑞士银行通常会用这样的语言来说服有钱人：瑞士的银行大多有上百年的私人银行业务；瑞士是中立国，政局稳定，有稳健的货币和有利的税制；理财顾问们通晓各国的税制，总会找到合理的方式来避税；瑞士有严格的银行保密法，资本出入不受限制等等。当然，企业家们总是希望把钱找一个安全的地方放起来，所以海外理财顾问们总是有这样的机会去满足有钱人的这个需求。

　　私人银行一般有两种，一是直接卖产品的，比如卖债券、基金或者其他衍生的金融产品；另外一种是把钱存在私人银行里，由理财顾问来管理您的现金和基于这些账户上的各种投资。这里谈的主要是后一种。

　　进行这个活动的第一步是要开设账户。内地的企业家一般选择在金融中心香港开户，开户主要考虑的因素是当地的法律健全与否，对个人资金的安全有没有保障，尽量绕开那些监管太严、透明度太高的国家和地区。瑞士、伦敦、法兰克福等地也是企业家们比较理想的开户地。

　　在签署了一大堆开户文件后，您就开始拥有了一个海外账户。每个银行开设账户的门槛不一样，瑞士的银行要求50万美元以上，而香港的只要10万、20万美元就可以开户了。

　　私人银行在操作上通常分两种，一种是非全权代理，理财顾问们只是提供投资资讯，由客人决定做不做，另一种是全权代理，客人跟银行签一个委托协议，然后理财顾问根据客人的意向进行投资。

　　投资无外乎围绕股市、汇市和债市进行，股票、债券、现金管理、投资研究、咨询服务、托管服务等都是私人银行提供的服务。当然，理财顾问们也会费尽脑子运用自己的专业知识做一些投资组合，比如股票、高息票据、外汇等。

　　如果投资收益比较好，这是皆大欢喜的事情，如果亏损了，您得有承担风险的勇气和心理准备。天下没有免费的午餐，私人银行在您神情飞扬或者沮丧期间，是不会忘记自己的收益的。通常私人银行的收益有两块，一是存款、贷款间的利息差，另外一块是费用收入。理财顾问们会一边对您微笑，一边从您的账户里扣下自己的费用，股票、外汇等的买卖，以及托管这些有价证券都是要收取费用的。

　　当然，理财顾问们会定期与您见面，每次的交易结单及日常书信往来会及时寄给您，每月他们会提供给您投资组合估价及户口结单，每季度提供管理报告、交易摘要及投资表现分析，每年度他们会与您进行会议，提供有关财经预测及研究分析资料。至于买和卖，那是您要下的决定。

　　§§第七章会花钱才会省钱