小家庭大理财

第八节每月薪酬的管理学问

　　如何做好家庭薪酬理财规划

　　不管您对自己目前的工资性收入是否满意，如果您想让明天的生活比目前美好一些，那就从现在做起，给自己的薪酬做个理财规划吧！通过理财来确保自己的资产保值增值，从而达到规避风险、积累财富的目的。

　　有的理财专家认为薪酬理财规划应坚持“3、3、3、1法则”，即每月的收入应分成4部分，日常开销、投资、还贷各占30%，家庭保险支出占10%。也有的理财专家认为薪酬理财应坚持“1、2、7法则”，即每月收入的10%用于购买保险，20%用于投资积累，70%用于消费。此外，也有理财专家提出过“1、2、3、4法则”等等。其实，家庭（含单身家庭）消费额度应占月收入的多少，自然不能一概而论，而应因人而异、因家庭成员的多少而变，但重要的是一定要拿出一定比例的收入用于保险支出和投资积累！做到消费、积累和保障，中、长期理财目标和当前消费水准的和谐统一。

　　怎样才能做到这一点呢？首先，应根据自己和家庭的月度工资收入、季度绩效考核兑现、半年奖金发放、年终各项补贴到账等各种薪酬收入情况，来制定出一套符合自己家庭实际的薪酬理财规划。

　　1.每月坚持定期定额投资

　　这是薪酬理财规划的重点，必须做到和做好。所谓做到，就是每月工资到手后第一项工作就是拿出一定数额的工资去投资（或曰储蓄）；所谓做好，就是一定要强迫自己的投资规划要长期坚持下去，决不能半途而废，无论出现什么理由。就目前而言，适合工薪阶层的定期定额投资的产品一种是基金定期定额投资，这种投资方式适合家庭积累购房首付款、子女大学教育金、以及家庭养老金等；另一种是12张存单法，即每月开立一张一年期定期存单，一年后将本息连同新追加的资金一起存一张更大金额的一年期定期存单，这种投资方式适合家庭积累家庭日常用品的添置和更新。有条件的家庭不妨将两种投资方式结合起来。

　　2.用保险来转嫁家庭可能出现的家庭财务风险

　　保险虽然不是一种很好的投资产品，但它确实是一种很好的家庭理财产品，家庭理财不能不规划保险，尽管购买保险是一件令人不愉快的事情。您如果感到自己的薪酬收入较低，而日常开支的金额又比较大，那就选择低保费、高保额、保单没有现金价值的定期保险；如果您感到自己的薪水比较高，除了日常开销外还有一定的资金节余，除了选择定期保险外，还可考虑购买储蓄型或投资型的保单具有现金价值的两全险或投连险。谈到购买保险的技巧，建议采用趸缴方式缴纳保费。如果您有半年奖，那缴费的时间就选在6月份以后；如果您所在的单位每年中秋节都发放一笔福利，那缴费的时间也可定在10月左右，如果您的单位只有到年终才发放奖金福利等，那缴费时间就选择在1月份。这样的安排能避免因保险缴费而影响到正常的日常开销。

　　3.借助信用卡和银行短期理财产品做好家庭现金管理

　　理财专家往往会建议家庭平时要保留3～6月的现金（或活期储蓄）作为家庭应急备用金。如果您的家庭每月日常开销约2000元左右，那么，应急备用金应在8000～12000元之间。专家的建议并没有错，但是，如果只让这笔资金躺在银行账户上吃那0.72%活期利息，不能不说是一种损失。既能达到应急，又能增加收入的办法是规划好家庭的现金管理。用自己活期账户的资金去购买短期银行理财产品或货币基金来达到现金增值保值的目的，这些理财产品的收益目前一般都能达到2%以上，有的甚至超过定期一年的储蓄利率。在做好现金理财规划的同时办理一张信用卡，如果急需现金，可先用信用卡透支。目前一般信用卡的透支额度可达20000元，基本能满足一般家庭的应急需要。等到当日或次日赎回短期银行理财产品或货币基金后，再把透支资金还上。总之，平时自己的活期账户上的资金达到一定程度后，如果不准备立即消费到，那就去购买现金类理财产品，以求获得相对较高的收益。

　　当然，家庭的薪酬理财规划还应该和家庭的其他理财规划相结合，如：购房、投资等。当自己薪酬账户的资金积累到一定程度后，当年终奖到账后，对这些“大笔”资金也应该有一个较好的消费、投资等理财规划。这样做自己的家庭理财规划才显得完美、圆满。