小家庭大理财

第八节现金管理

　　家庭的现金流入包括：

　　1.经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入。

　　2.补偿性现金流入：保险金赔付、失业金。

　　3.投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。

　　家庭的现金流出包括：

　　1.日常开支：衣、食、住、行的费用。

　　2.大宗消费支出：购车、购房及子女教育。

　　3.意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。

　　家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的匹配起来，使家庭保持富余的支付能力，而且富余的程度越大越好，越富余说明财务状况越自由。

　　家庭现金管理策略

　　通常而言，一个家庭所预留的现金，应该是6～12月左右的生活费，对于有贷款的人而言，可再预留2～3个月的贷款。这部分现金的管理，大部分可放在货币市场基金中，需要时赎回。在此之上，医疗保障不足的家庭，或有一些其它近期重大开支项的，可多留一些应急资金，整体数目建议不要超过12个月的生活费用。具体预留多少现金，每个家庭都会不同，主要根据：

　　风险承受能力及意愿：风险偏好低可预留较多现金；持有现金的机会成本：有些家庭有较好的理财渠道，可少预留一些现金；现金收入来源及稳定性：家庭工作人数较多，有其它收益并较稳定，可少留现金；现金支出渠道及稳定性：如家庭开支稳定，意外大项支出较少，也可少留现金；非现金资产的流动性：如果大量的资产是房产或实业投资等变现周期长，变现价格不确定性高的流动性差的资产，需多留现金。

　　无论采取何种策略，每个家庭都应至少预留3～6月现金以应付日常生活开支。我们推荐家庭使用货币市场基金或短期人民币理财产品来管理自己的预留现金，以及将一些尚未决定投资方向的现金暂放于此。全球范围观察，货币市场基金是许多家庭管理现金资产的最佳工具。

　　考虑其相对储蓄较高的收益水平尤其是良好的流动性，家庭可以多多利用，以减少现金的机会成本损失。当然，投资人也需要密切观察市面上各类现金管理工具，及政策利率等的变动，随时调整，及寻找更合适的投资品种。

　　家庭现金巧管理

　　注意资金的流动性

　　所谓个人的现金管理就是管理资金的流动性，什么时候用钱，都可以比较方便地转化为现金用于对外支付。有些家庭现金总是供小于求，要么就大量花信用卡的钱，要么就经常向别人借，还有另外一种家庭，资产全部是活期存款，要多少都拿得出来，名曰银行利息太低。这两种极端都是不科学的。

　　货币基金值得尝试

　　理财专家说，正确的现金管理思路一般是，备足3至6个月的生活费，以应付各种突如其来的状况。其他现金可以进行保险保障需要、或者其他各类的投资。个人和家庭的活期储蓄只需要准备1至2个月的需要就可，其他的现金直接通过银行的网上银行和银基通系统购买货币市场基金，由于货币基金年收益比活期利息要高，流动性又很好，赎回方便，所以直接提高了现金的收益能力，又不会耽误大事。

　　发挥信用卡的功能

　　如果现金留得少，虽然避免了朋友借钱的尴尬，但自己遇上紧急消费时怎么办？有专家建议，每人可以有1至2张信用卡，信用卡额度相当于家庭月支出的3至5倍。这样紧急花钱的时候尽量用银行的免息贷款来处理。到期按账单日期还清就行。不过，还是尽量不要用信用卡取现，这种高额贷款是得不偿失的。所以，有一部分资金可以利用银行开通的“自动转存业务”，把活期存款的一部分按你的约定自动转成通知存款或定期存款的业务，这种方式也可以实现利息最大收益。

　　家庭现金管理可以从以下几方面着手：

　　1.充分利用电话银行、网上银行等自动化管理，实现随时随地账户查询、资金调拨、投资等功能，做到灵活调度和省心监管；

　　2.把日常盈余高效运作起来充分盘活资产，提高收益；

　　3.合理利用财务杠杆，借助融资渠道，有效弥补短期资金缺口，及时把握市场良机。

　　试试银行短期理财产品

　　此外，可以考虑最近非常流行的银行短期理财产品，它们的投资期限从1个月到半年，具有较强的流动性，而且有不少保本产品可以选择，收益基本为活期存款的3倍左右。

　　另外，一个家庭最好要设立三个“小金库”。

　　三个“小金库”指结算、投资和消费三类基本账户。结算账户用于家庭的固定收入比如工资奖金等、固定支出比如公共事业费、保险缴费、贷款还款等和其他家庭零星往来收付。投资账户专用于家庭投资。消费账户则用于管理家庭的日常消费，通常使用信用卡比较合适。

　　对于现金管理大的思路是尽量减少活期存款，更多使用现金管理工具。货币基金、信用卡、自动转存账户是你的有力工具。但要弄清各类工具的特点是否符合你的习惯。把多出来的资金更多地投入适合自己的领域，将是理财成功的起点。