小家庭大理财

第五节保险投资

　　保险与理财的关系

　　一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足；前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。

　　保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。

　　现在说起“保险理财”，其实有两层意思。其一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。比如我知道有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样不是更有效率吗？

　　其二是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其它金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

　　和大家分享一个经验，就是在理财规划中保险该占多大的比例。一般如果只应用其保障功能的话，建议不要超过年收入的10%；如果同时看重其理财功能，建议可以在整体规划中占到20%～40%，因为保险毕竟不是高收益的投资工具，您可以根据自己的风险偏好进行调整。

　　家庭保险理财的5个阶段与6张保单

　　成功与富有是每个人的愿望，但高收入并不意味着拥有财富。拥有财富的唯一有效方法是进行周全合理的理财。人生阶段的不同，理财呈现着不同的特点。

　　一、求学期。这个时期的财务来源主要缘于父母的供给，压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有机补充。这个时期，财务开销较大，出多进少，属于典型的消费期。理财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。

　　二、家庭形成初期。此阶段刚步入社会，薪水不很高，生活走向自立，开始财物积累。此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯，为成家等积累资金；同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。在人寿保险方面，重点考虑购买定期寿险和长期重大疾病保险，受益人为父母。一方面年轻人的保费相对低廉；另一方面，体现孝子之责，防范风险发生。

　　三、家庭形成前期（20年左右的时间）。这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份，而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位，所以很容易积累资金。这个阶段，可拿出20%左右的资金用于基金、股票、证券等投资；而由于家庭责任的增加及房贷等银行债务的存在，因此家庭经济支柱寿险额度要提高，累计保险金额最好包括各项贷款、五年的生活费、子女生活教育费、亲属抚养金、医疗费用等中的几项或全项。夫妻双方的健康险额度在此阶段要及时补足，受益人为夫妻双方。

　　四、家庭成熟期（50岁前后）。这个时期家庭债务逐渐减轻，子女也走向独立，而自身的工作能力和经济能力都进入佳境，家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资，理财的侧重点宜放在资产增值管理上，并以稳健型投资方式如债券为重点。这个阶段不建议过多选择风险大的投资方式，因为一旦赔损，再去从新积累财富会带来生活负重的尘累。保险选择上，以投资型（如万能险）、养老年金型保险为主，侧重生存回报、养老规划，而长期保障型寿险的保费在此阶段会相对较高，此阶段不是最佳的选择时期。此阶段由于是疾病多发期，所以医疗险又是必要的选择。

　　五、退休期。安享晚年是每个人的向往，若能与伴侣徜徉于金色的海滩，感受波涛拍岸的声音，那将是一种美好的享受。这个阶段的理财是让金钱为精神服务，一方面整理一下过去的理财工具，安排好养老金的领取方式，准备颐养天年；另一方面，则要开始规划遗产及其避税问题，因为保险是免征遗产税和利息税的且指定受益人，所以它将是这一阶段理财的最好工具之一。

　　以上五个人生的时期，各有其显著的特点，理财的侧重点和方向也因此而异。但理财的根本原则是一致的，即通过现在的安排做好将来的准备。在财务安排上，虽然每个时期每种理财方式投入的资金多少会存在较大差别，但大体都不出“理财金三角”框架--在每年的财务收入中，拿出10%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女规划等；60%左右用于日常生活费用。

　　在年收入财务分配中，风险管理的资金虽然相对较少，但对于現代的家庭和个人却极其重要，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90%的年收入，更能够保全辛苦累积的资产不会因为收入来源的中断或減少而遭受折损。而这种投资表现于人生的不同发展阶段，就形成了人生必备的六张保单：

　　第一张保单，年轻时为父母（寿险、意外险）；

　　第二张保单，结婚时为双方（健康险为主）；

　　第三张保单，贷款购房时为家庭（寿险为主）；

　　第四张保单，生Baby时为子女（教育险、医疗险为主）；

　　第五张保单，40岁时为养老（养老险、投资险为主）；

　　第六张保单，55岁时为遗产（投资险、两全险为主）。

　　六张保单，是对未来生活方式的一种安排，保的是一种赚钱的能力，保的是让今天的拥有在明日依然存在并且更加富足，它与家庭理财的其他方式共同构成了一个不可分割的整体。

　　应该说，理财是一生都进行的活动，你不理财，财不理你，没有理财规划肯定会财务失败。做一个充满“财智”的现代人，让自己的人生变得成功而富有。

　　保险有助理财重点在规划

　　今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家。自己是世界500强公司的部门经理，月收入15000元（税后）；太太是公司职员，月收入2500元（税后），目前有一个1岁多点的孩子。家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万（10年还清），有车无车贷。每月生活支出包括房贷2500元，生活开支2500元。李森之前的家庭保险状况是，夫妻双方均有社保，无商业保险。儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金（年缴6000元），附加少儿重疾20万、少儿意外20万。

　　针对目前李先生的家庭保险状况，财规划师建议采用“新单”：

　　李先生：爱的延续定期寿险保额50万元（年缴保费2000元），保障期限至60岁；

　　重疾两全保险计划20万元（年缴保费7400元）；

　　意外伤害保险保额20万元（年缴保费340元）。

　　李太太：重疾两全保险计划20万元（年缴保费6700元）；

　　投保意外伤害保险保额20万元（年缴保费340元）。

　　合计家庭年缴保费：16700元。

　　保险有助理财，重点在规划

　　一个家庭的生活目标无外乎6大方面，房子、车子、孩子、伴侣、老人，和自己的一辈子，保险强调续保的长期性，如果不能对客户今后的理财作出清晰的指导，客户因为不会理财而无钱续保的可能性很大。

　　如何对家庭风险进行有效管理，就是保险规划的一部分。能够针对生活中的风险，分析保险需求，选择合适的保险产品，这就是保险理财规划师的服务范畴。

　　眼下，中国银行、保险等各类金融机构总数接近万家，国内理财市场规模也已远远超过千亿元人民币，金融理财师行业存在数十万人的缺口等待填补，这个新兴的市场需要越来越多的专业理财规划人士。

　　相信随着市场的成熟，更多的保险理财规划师受益于更多的个人和家庭，让保险理财走出误区，赢在规划。

　　保险理财的十大误区

　　举个例子来说：小王在A和B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。

　　按照保障的具体内容来划分，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的赔偿不会超过自己实际的支付。而重复投保，相当于双保险的说法是错误的。

　　误区一：保险理财可以发横财

　　保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值，而不是发横财。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些保险所具有的投资或分红只是附带功能。

　　误区二：消费险种，投保好像得不偿失

　　很多人都会这样认为，买了保险后如果平安无事就应返还保费，如果没有保费返还总有一种得不偿失的感觉。例如某人寿的个人住院医疗保险，年支付保费1101.77元，每年享受到33.725万元医疗保障。

　　误区三：保额要高，过度投保无妨

　　选择一定数量的险种投保，保障额多了当然是好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买就不切实际的。

　　误区四：隐瞒病史，未必露馅

　　如果你曾经有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。

　　误区五：只要投保，都能提供保障

　　保险的保障范围有时和想象的不一样。如：保险公司愿意赔的“重大疾病”和生活中真正的“重大疾病风险”是不同概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。

　　误区六：孩子保险，比大人更重要

　　家长们在给自己孩子买保险时存在有相当大的误区，家长们都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。

　　误区七：分红保险可以保证年年分红

　　分红产品并不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。

　　误区八：买了几年保险没发生意外，保险费白交了

　　有些人会觉得买保险不划算，如果不出险，钱不就白花了；如果出险了，则又伴随着一种保险带来厄运的感觉。其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。

　　误区九：寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，因此保了也没用

　　保障的是在发生不幸时的资金财务，而不是疾病或死亡。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。

　　误区十：只要存了钱，没必要再买保险

　　保险和储蓄都是应对风险时的办法，但是它们之间还是有很大的区别：储蓄灵活性很强，可随时存取；而保险的保险费是不能随意取回的。