小家庭大理财

第六节如何做好家庭理财规划

　　成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

　　1.必要的资产流动性

　　它包括活期存款，定期存款，国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高，尤其是现下的中年人家庭，上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

　　2.合理的消费支出

　　理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

　　3.充足的教育储备

　　“再穷也不能穷教育”，家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计，从孩子出生到大学毕业，所有消费基本在40万至50万之间（不包括出国费用）。最好在孩子出生前，就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划，实施过程中宜以稳健投资为主。

　　4.完备的风险保障

　　人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

　　5.合理的纳税安排

　　履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

　　6.稳健的投资规划

　　面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼，晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

　　7.长远的养老规划

　　随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

　　8.资产分配与传承

　　应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

　　家庭理财5个定律

　　4321定律

　　这个定律是针对收入较高的家庭的支出比例：40%用用买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。按照这个小定律来安排投资，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

　　72定律

　　这个定律的意思是说，如果您存一笔款，利率是X%年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子如果现在存入银行10万元，利率是每2%，每年利滚利，36（=72/2）年后，银行存款总额会变成20万元。

　　80定律

　　一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50%=（8030）×1%投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30%。

　　100定律

　　是指在40%的家庭投资中股票适宜的比例。它等于100减去年龄后加上%号。比如30岁时股票可占70%

　　如一个家庭年收入20万，其中40%，即5万用于供房和投资。30岁时，其中70%即3.5万可用于股票投资，50岁时2.5万用于股票投资。

　　保险“双十定律”

　　应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

　　房贷“三一定律”

　　按照“三一定律”，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

　　家庭理财7个误区

　　1.过分担心损失

　　人们在投资时，看重的是现在的得失，而不是去评估将来的损失或收益，比如说投资股票的某些中小股民，当账面上亏损10%时，没有及时止损出局，只有到账面上亏损到20%时，才意识到在亏损10%时就应该斩仓出局的规则是多么得明智。过分地担心小的损失，可能会招致大的损失。

　　2.不考虑通货膨胀

　　许多家庭首选银行存款作为投资工具，然而只有存款利息等于或高于通货膨胀率时，才可使存款保值、增值来达到投资目的。若存款利息低于通货膨胀率，从表面上看，钱的数量在增多，实际上它的购买力却在降低。

　　3.随波逐流

　　我们周围有些人，看到别人炒股，他也去炒股；看到别人集邮，他也去集邮。反正看到别人干什么，不考虑自己的实际情况，盲目跟着别人干。到最后，他可能炒股，股票亏；集邮，邮票亏；干什么，亏什么。这种投资方式叫“随波逐”方式，其实不同的人应选择不同的投资品种或投资组合，平时应注意积累理财知识，树立和坚持自己的投资理财原则。

　　4.过分自信

　　过分自信的人往往把过去一二次成功的经验认为是成功的秘诀，不问具体情况、条件是否发生变化，或者根据一些有限的小道消息作出投资决策，其结果是可想而知的。

　　5.只听爱听的话

　　相当多的人只听爱听的话，心理学家称为“优先性偏见”，即人们在形成一个偏好时，他们往往不自觉地歪曲另外的信息来支持自己的偏好；甚至当别人告诉他上了骗子的当，他仍然会百般辩解，为自己上当受骗找理论根据。

　　6.认为某些钱比另外的钱值钱

　　有一位寿险营销员发现，在向个体户推销保险时，早上很难成交，而到晚上个体户收摊较容易成交。为什么？因为早上个体户从家里带了钱出来，认为这是自己的钱，舍不得花；到了快收摊时，他就会认为这些钱是今天赚的，把它花了就当作今天没有赚钱一样。很明显，人们认为早上从家里带来的钱，比当天赚的钱值钱，可是他们忘记了，无论哪里来的一块钱都是一块钱。

　　7.贪多嚼不烂

　　在生活中，我们会经常面临这样的选择，25元的套餐和35元的自助餐你选择那一种，很多人都会选择35元的自助餐，他们认为自助餐可以任意吃，想吃多少就可吃多少。但他们并没有考虑自己一顿到底能吃多少。许多人喜欢买便宜货，可是他们从不考虑这些东西自己是否需要，若不需要，再便宜的东西也成了不便宜。