个人理财

第二节 教育规划的步骤

　　一、确立子女培养目标

子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就安排子女学什么，宁滥勿缺，最终使得子女没有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学习体系。

因此，根据子女的兴趣爱好和实际情况，确定适合子女发展的目标，然后按照这个确定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性地引导子女朝着这个既定方向发展，这才是正确的做法。

二、教育规划步骤

教育规划的步骤包括设定投资目标、规划投资组合计划和执行与定期检查。

教育规划的步骤下面让我们来详细说明：

第一步，设定投资目标。要制定计划首先就要设定所要达到的目标，对于教育投资规划的目标设定而言，主要包括三个方面的内容：

1.计算子女教育资金缺口。根据现有资产及达成教育目标所需要的资金的比较，就可以计算出子女教育资金的缺口。

2.设定投资期间（准备累积期间）。这取决于两个因素，一是开始进行教育投资的时间，二是未来需要支付教育费用的时间，这两个时点之间的时间，即为投资期间。

3.设定期望报酬率。按照计算出来的资金缺口，以及可以利用的投资期间，我们可以计算出应该达到的期望报酬率。如果不能达到期望报酬率，则到时就不能积累足够的教育资金，教育目标难以实现。

有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万-60万元不等（主要留学国家的留学费用情况）。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%的速度增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右，如果出国留学，总费用届时应在60万-90万元。不少人会被这样的数字吓倒，其实我们换个角度举例：如果规划期限有20年时间，年回报4%左右，届时需90万元。不考虑中间取用因素，每月投资额需要2500元。如果有25年时间，仅需每月投资1700元。从中看出，我们应该设定投资期间及设定期望报酬率。只要计算出子女的必需教育投资支出或子女的最大教育投资支出，然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额，就可推算出教育储备金的数额，配合相应的报酬率，就能做好教育规划。

目前主要留学国家的留学费用一览表留学国家费用（万元人民币/年）美国25加拿大12法国9英国17澳大利亚15新西兰8日本15第二步，规划投资组合计划。为了获得期望的报酬率，我们应该制定相应的投资计划，根据自己的风险承受能力设定投资组合，在追求收益的同时关注安全性。

其实，在子女不同的年龄段应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，如以股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率；对于一次性大额支付，如大学学费或出国留学费用，家长应考虑投资期限的合理配合，不要因资金的流动性而造成障碍。

第三步，执行与定期检查。一份好的理财规划需要不停的评估和修改。对于子女教育费用的筹备，最好每年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率回报，将结果和预期进行比较，以达到预期目标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来年的投资额或者提高相应的收益率，以保证目标的如期实现。另外，应坚持专款专用的原则，以免出现因为挪用教育资金不能及时归还而造成的困境。

三、子女教育规划的原则

1.注意与子女沟通父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，在小学和初中阶段，子女的兴趣和爱好转换极快时，应以较宽松的角度使准备的教育金能够应对子女不同的选择。在深造方面，更应与已成年的子女沟通，因为子女可以参加工作几年后再以社会历练确定自己深造的意愿，也可以自筹部分深造经费来减轻父母的负担。

2.规划尽早进行开始规划的子女年龄（或准备累积的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好，没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开学，就会要求交纳学费，面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。

例如，每月投入1000元，在4%的平均报酬率下。不同长度的时间下教育金规划的效果开始规划的年龄高等教育金累积期间教育金终值孩子出生起18年31.7万元学龄前教育结束12年18.5万元。

3.宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金如果子女独立性较强，可能会以寒暑假打工赚取学费，或可申请到奖学金，则可大大降低父母的负担。但由于这是不确定的因素，因此不能事先做这样的假定，在筹集教育经费的时候还是以宽松为好。就算是筹集多了资金，也可以将已准备的钱当作自己未来的退休金，降低退休后对子女的依赖程度。因为对一般家庭而言，退休金与子女教育金规划很难兼顾，培养子女的独立性才有可能以有限的投资与储蓄，在父母的退休金与子女的教育金间取得平衡。在求学阶段完全依赖父母资助的子女也应有感激之情，毕竟是父母的资助才使自己可以完成学业。

4.充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄上面举的例子中都用了定期定额计划，别小看这样的计划，正是这样的计划为子女教育打下坚实的基础。目前很多基金都推出了这样的产品，比如年金型保险、缴费期满一次领回的储蓄险、医疗险（日额型）、意外险等。

5.切忌孤注一掷地进行子女教育投资任何投资都是有风险的，因此我们需要理智地进行子女教育规划，切忌孤注一掷地进行子女教育投资。