个人理财

第一节 教育规划的基本知识

　　一、教育规划的概念

教育规划是指为实现预期教育目标所需要的费用而进行的一系列资金管理活动。从内容上看包括本人教育规划和子女教育规划两种，自我完善和教育子女都是人生重要的内容。因此，以实现教育规划为目的的教育理财作为理财规划的组成部分，与理财规划的其他内容一样有着同样重要的地位和作用。

本章主要讨论的是子女教育规划，即为子女将来的教育费用进行规划和投资，对子女的教育投资又可以分为基础教育投资和高等教育投资。大多数国家的高等教育都不是义务教育，因而对子女的高等教育投资通常是所有教育投资项目中花费最高的一项。

2006年全国教育情况2006年，全年研究生教育招生40万人，在学研究生110万人，毕业生26万人。普通高等教育招生540万人，在校生1739万人，毕业生377万人。各类中等职业教育招生741万人，在校生1809万人，毕业生476万人。全国普通高中招生871万人，在校生2515万人，毕业生727万人。全国初中招生1930万人，在校生5958万人，毕业生2072万人。普通小学招生1729万人，在校生10712万人，毕业生1928万人。特殊教育招生5万人，在校生36万人。幼儿园在园幼儿2264万人。

资料来源中华人民共和国2006年国民经济和社会发展统计公报。

二、教育规划的重要性

首先，教育是一种生产性投资，用于教育的支出并非是消费支出，而是一种投资，即教育投资。它将增进子女的知识和技能，使子女未来能获得较大的职业适应性、较多的就业机会、较高的收入等。

其次，子女教育是一项长期的投资，从子女出生开始，一直到子女大学教育期，子女教育规划都是理财规划的核心，因此在这漫长的时期内如何做好规划，使资金得到合理的安排是相当重要的。大中城市教育费用情况见。

大中城市教育费用一览表项目费用（万元）完备的大学教育7中学教育5小学教育4幼儿教育2合计18注：以上费用均不含衣、食、行等各项生活费用的支出。

最后，子女成长的每一个阶段都需要规划。无论在子女成长的哪个阶段，我们都有相应的教育目标要去实现，而这些目标的实现，不可避免地要涉及到各种费用和支出，同时这些阶段目标之间都有着延续关系，如果因为资金不到位导致其中某个阶段的教育目标未能实现，就可能影响下一阶段的目标。

三、子女教育规划的特点

子女教育规划与一般理财规划的区别在于：子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金挪去购房或购车；另外，子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早。具体而言，子女教育金的特点包括：

1.没有时间弹性，子女到了一定的年龄就要上学（如18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期。

2.没有费用弹性，各阶段的学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。

3.子女的资质无法事先掌握，自动自发的子女与漫不经心的子女在求学期间所花费的费用差距甚大。

4.子女教育金必须靠自己来准备，对于在单位就职者，个人养老金账户用在退休方面，住房公积金账户用在购房方面，但是没有为子女教育强制储蓄的账户。

5.子女教育金支出占当年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近20年的持续支付，总金额可能比购房支出还多。

6.教育的支出增长率较一般的物价增幅要高，以2004年为例，一般物价增长率为1.1%但教育费用成长率为4.3%因此，子女教育金的具体投资目标不能太保守，至少要高于学费成长率。

基于以上特点，子女教育规划的重点和注意事项主要包括：

1.开始规划当时子女的年龄（即准备累积期间）。利用时间复利的效果，开始规划的年龄愈早愈好。

2.理财工具的选择。愈接近学费高峰时期，投资就愈需保守。

3.所需费用。根据自身的目标和所在地区的教育消费水平，计算子女教育所需的资金数额。

四、我国的子女教育规划

现状首先，随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，这为提高教育费用负担水平提供了基本保证。

其次，独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。一方面，一个家庭只有一个子女，使得家庭的教育资源可以集中投入，另一方面，为了使子女将来能立足于竞争日益激烈的社会环境，也促使家庭普遍加大对子女教育的投入力度。

再次，教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。

中国教育成本：养个孩子要49万不能承受之重上海社会科学院社会学研究所研究员徐安琪最近主持了一个名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告。该报告称，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元，估算30岁前的未婚不在读的子女的总成本达到49万元。这还未包括社会赠送、学校免费、春节压岁钱等5万至6万元的费用。按照该研究的统计，孩子的零花钱和压岁钱两项人均年进账达2300元，最高达4万元。此外，这49万元尚不包括孕产期的支出以及从孩子孕育到成长过程中父母因孩子误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本。

徐安琪强调，由于不是从0岁开始对孩子进行30年的追踪调查，因此，49万元的孩子成本并非是目前30岁孩子的家长已经支出的费用，而是以2003年的物价水平，0-30岁孩子的父母在一年中平均花费的相加之和。

最后，对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。