个人理财

第四节 申请贷款

　　以下以中国建设银行个人耐用消费品贷款申请为例进行说明。

一、基本规定

1.贷款对象：18至60周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款额度：贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70%；采取质押方式担保的，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90%；采取信用或第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定。

3.贷款期限：最短期限为半年，最长期限不超过3年（含3年）。

4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。

5.担保方式及要求：提供的担保方式有保证、抵押和质押三种。

（1）借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续。

（2）借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，可以质押的权利凭证包括：政府债券、定期储蓄存单及中国建设银行认可的其他权利凭证。质押权利凭证必须合法有效。贷款期限不长于质押权利凭证的到期期限。

（3）借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，保证人可以是自然人、法人或其他经济组织。保证人为自然人的，信用等级经建设银行评定须达A级以上（含A级）。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力，且须是建设银行认可的资信评级在A级以上的优质客户。

（4）未经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。在抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督、检查。

6.需要提供的申请材料：

（1）有效身份证件原件和复印件。

（2）《中国建设银行个人耐用消费品贷款申请书》。

（3）中国建设银行认可部门出具的借款人收入证明。

（4）中国建设银行营业网点出具的自付款存款凭证。

（5）以抵押或质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料。

（6）贷款行要求提供的其他材料。

二、办理渠道及办理流程

1.办理渠道：客户可通过中国建设银行开办个人耐用消费品贷款业务的营业机构来办理个人耐用消费品贷款业务。

2.办理流程：

（1）借款人申请办理个人耐用消费品贷款，须向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，按申请的条件提交相关资料；

（2）客户经理对借款人提供的资料调查、审核同意并报有权部门审批同意后，签订借款合同及担保合同；

（3）客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在建行开立的个人结算账户或商户的账户上，客户使用贷款资金；

（4）借款人按期偿还贷款，到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款。

减少债务的10点建议

1.计算出你一共欠了多少钱。把你的所有信用卡账单收集到一起，制作一个包括利率、欠款总额和每月最低支付额的表。按照利率从高到低的顺序把所有的信用卡列出来。《基本信用手册》的作者Gerri

Detweiler说“许多人在他们欠了什么上迷失了方向”。

2.保留两张利率最低的卡，把其他的卡取消。写信给信用卡的发行者并清除账户。（警告：在你清户之前应先检查你的使用记录。一些信用卡发行者由于用户清户而收取高额的透支额费用。如果在你的信用卡中有这种情况，先还清它再清户）

3.如果你没有一张利率低于14%的信用卡，那么申请一个。

4.下决心在今后的6个月里你只在重要的地方使用你的信用卡。

对于其他的东西使用现金或者银行现金卡购买。

5.把你每月的最低支出加起来。信用卡通常要求非常低的费用。

如果你以最低的费用偿还，你将用很长的时间才能还清。例如，如果你在一张信用卡上欠了1000美元，其利率是17%，专家指出：如果你以最低的偿还金额偿还，它将使你花费12年的时间和979美元的费用（除了本金之外）。

6.计算出你能用于偿还债务的最高限度，真正展开你的预算。例如，假设你的信用卡的偿还最低限度是每月总计350美元。你能偿还的最大限度是多少？750美元怎么样？有所得必有所失嘛。

7.把你所有的额外收入放到利率高的信用卡上。如果两张卡有同样的利率，把额外的钱放到有大额收支平衡差额的卡上。

8.合并你的债务。很多信用卡发行者提供为期6个月的3.9%的介绍性低利率。如果你真的想尽快还清债务，你可以把你大量的、高利率的收支差额转到极低利率的信用卡上来用现金偿还。

9.用最低限度的偿还金额偿还你的低利率的信用卡，直到你在高利率的信用卡的收支差额还清为止。

10.考虑用你的存款来偿还债务。这听上去可能有些苛刻，但是如果你把资产、负债加起来，可能债务会抵销储蓄额。如果一部分钱存在银行，你会有一定的收益，但同时债务却带来多得多的费用。

一旦你还清了收支差额，你必须依然认真对待，以保持无债务。如果你缺乏自律，可以考虑使用银行的现金卡。否则，采用账单到期即付款的方式——当钱到手时即把每一张卡的收支差额做个结算。

本章小结

1.消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求。

2.信贷是双刃剑，它有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。

3.透支是指信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。

4.消费信贷有八种类型，可以满足个人和家庭不同的需要。

5.我国的个人信用制度建设仍然处在一个从无到有的初级发展阶段，个人信用制度的不健全正是制约我国消费信贷业务发展的“瓶颈”。

6.计算出你能用于偿还债务的最高限度，真正开始你的预算。

复习思考题

1.什么是消费信贷？

2.消费信贷的种类有哪些？

3.你对信用卡消费有什么看法？

4.如何评价自己的信贷能力？

5.如何申请消费贷款？

6.如何积累个人信用？

　　§§第六章 投资规划