个人理财

第二节 储蓄规划工具

　　现在聚财投资的方式越来越多，但要老百姓把钱都放到高风险的领域，可能大多数人都不会认同。储蓄一直给我们安全感，既不像炒股那样每天担心“失败”，又有少量的利息回报，尽管微薄，倒也踏实。利息下调并不意味着老百姓就可以不必再储蓄，而且低息时期更要合理地进行储蓄组合，锻炼理财能力，这就需要详细了解储蓄的种类情况。

一、我国的储蓄政策与原则

（一）储蓄政策为了发展储蓄事业，保护储户的合法权益，国家对居民储蓄一贯实行鼓励和保护的政策，保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。

（二）储蓄原则银行办理储蓄业务必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

1.存款自愿，是指居民所持有的现金是个人财产，参加储蓄必须出于存款人的自愿，存与不存，什么时候存，存在哪家银行，存多少，存的时间长短，选择什么储蓄种类，都由储户自己决定，银行不得以任何方式加以干涉。

2.取款自由，是指储户提取存款时，银行必须照章付款，储户可根据需要取出部分或全部存款，银行不得以任何理由拒绝、为难或限制，更不应加以查问或干预。

3.存款有息，是指银行按储户存款的期限长短和储蓄种类要支付相应的利息。银行必须按中国人民银行规定的存款利率计付利息，不能随意降低提高利率，储户有取得利息的权利。

4.为储户保密，是指储户的户名、账号、存款金额、期限、地址等均属个人隐私，任何单位和个人没有合法手续不能查询储户的存款，银行必须为储户保密。如果因经济纠纷或案件涉及到个人存款需要查询，有关单位和个人必须依照法律程序进行。

二、储蓄种类

（一）活期储蓄存款

1.一元起存，多存不限。

2.由银行发给存折，存折记名，凭折存取，可以预留密码，存折遗失可以挂失，可在电脑联网的储蓄所通存通兑。

3.开户后可随时存取，灵活方便，每年6月30日结计一次利息并计入本金，全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。

4.这是居民储蓄存款中最基本和最重要的一种形式，适于居民小额的随存随取的生活零用结余存款。

5.存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常开支（水、电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。

由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好每两月结清一次，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

（二）整存整取定期储蓄存款

1.定义：整存整取定期储蓄存款是约定存期，整笔存入，到期一次性支取本息的储蓄存款。

2.特点：金额较大，存期较长，收益较高，存款稳定性较强。

3.金额；50元起存。

4.期限：3个月；半年；1年；2年；3年；5年。

5.操作规程：

（1）自愿选择存期，还可以和银行约定自动转存；

（2）到期一次支付利息；

（3）提前支取须凭有效证件。

6.注意事项：

（1）提前支取部分，按活期利率支付利息；未取部分按原存期、原利率支付利息；

（2）逾期支取逾期时段按活期利率计息。

7.定期存款

适用于生活节余较长时间不需动用的款项。在高利率时期，存期要“中”，即将5年期的存款分解为1年期、2年期、2年期，然后滚动存储，如此可因利生利而收益效果最好。

在如今的低利率时期，存期要“长”，能存5年的就不要分段存，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应的存款，避免利息损失。若遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。

（三）零存整取定期储蓄存款

1.简称零整储蓄，是分次存入，到期一次提取本息的定期储蓄存款。

2.每月固定存入一定金额，存款金额由储户自定，一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。

3.存期分1年、3年、5年。

4.开户时银行开具存折，存折记名，可留密码，可挂失，可凭本人身份证件办理提前支取。

5.每月续存可在同城电脑联网储蓄所办理通存，到期时需在开户所办理支取。

6.到期支取以存入日零存整取储蓄挂牌利率日积数计付利息。提前支取及逾期部分按活期利率计付利息。

7.适用于每月有固定收入的群众生活节余款项存储，以达到计划开支的目的。

8.零存整取计息的公式是：

利息=月存款金额×累计月积数×月利率（四）整存零取储蓄存款5000元起存，本金一次存入，银行开具存单。

存期分为1年、3年和5年，凭存单分期支取本金，支取期分1个月、3个月、半年一次，利息于期满结清支取。

（五）存本取息储蓄存款

1.该储种适合持较大数额现金的储蓄投资者。

2.本金一次存入，一般5000元起存。

3.存折记名，可留印鉴或密码，可挂失。

4.存期分1年、3年、5年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以1个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。

5.要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式确定，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

（六）定活两便储蓄存款

1.一般50元起存。

2.存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不可挂失。

3.存期不限，存期不满3个月的，按天数计付活期利息；存期3个月以上（含3个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取3个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含1年）的，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。上述各档次均不分段计息。

4.存储技巧，主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。

（七）个人通知储蓄存款

1.该储种适合于手上持有现金，一时又无法确定存期的储户，具有集活期之便、得定期之利的特点。

2.个人通知储蓄存款指存款人在存入款项时不约定存期，但约定提前通知的期限，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额的个人存款。

3.个人通知存款不论实存期多长，均按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款。

4.采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款”字样。

5.通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。

6.存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金，可尽量将存款定为7天的档次。

巧用通知存款知道如何利用通知存款的人并不多，但如果用得好的话，它确实能给你带来一些“外财”。

通知存款是一种介于定期与活期存款之间的储种，它的起存金额为5万元，分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

虽然利用通知存款能获得收入，但也有些人认为，为了多得那么点利息要去银行办理转存、提前通知、支取等繁琐手续，显然不值得，不如存活期方便。

实际上，现在很多银行对通知存款进行了改变，并且进行复利计算，分别以2天和7天计一次复利，使得存通知存款的收益更高、更为方便、更加实惠。

以100万元为例，如果存活期，3个月的税前利息收益为1800元，如果存7天通知存款，即使不考虑复利因素，也会获得4050元的税前收益。

那么，客户该如何办理呢？

目前，很多开设网上银行的金融机构推出了“自助转存通知存款”业务，自己通过网上银行便可以轻松“搞定”。

此外，还有的银行开通了“约定自动转存定期”、“约定自动转存通知存款”等服务功能。在与银行签订相关协议开通此项功能后，如果客户银行卡上的资金达到5万元以上，银行自动将这笔资金转为通知存款，并向客户发送转存通知书。需要支取的时候，客户提前发一个支取指令，便可以在规定的时间内支取。此项业务省了去银行存款的手续，取款还是和通知存款一样。

该产品适合于大额不确定时间支用资金的短期存放，比如我们筹齐了买房、买车、买收藏品的资金，但还需要等些日子才使用，在这种情况下，就可以选择通知存款方式，这样既能随取随用，又能获得较高的收益。

（八）大额可转让定期储蓄

这是指存款人在储蓄机构存入一笔固定数额的钱，按与银行约定的利率计算的存款方式。大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大额可转让存单的利率经人民银行省级分行批准可以在整存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。如一年期定期存款利率是3.33%，大额可转让存单一年期最高利率可为3.50%（3.33%+3.33×5%）。

（九）外币储蓄

外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，它也分活期、1个月、3个月、6个月、1年和2年六种不同档次的储蓄方式。目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等。

（十）教育储蓄

教育储蓄是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的储蓄。

居民有在校小学4年级（含）以上学生，即可为其办理。

该储种储户特定，存期灵活，总额控制，利率优惠，利息免税，能积零成整，满足中、低收入家庭每月固定小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出的需要。

1.额度、期限和利率的规定

（1）最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元；

（2）存期分别为1年、3年和6年；

（3）1年、3年期按开户日同档次整存整取定期储蓄存款计息；

（4）6年期按5年定期存款利率计息。

2.开办程序

（1）凭储户本人户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户；

（2）开户时储户和金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，中途如有漏存，须在次月补齐；

（3）到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的证明或录取通知书原件一次性支取本息。

3.注意事项

（1）储户到期支取如不能提供其子女正在接受非义务教育证明的，不能享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息税；

（2）教育储蓄提前支取时，必须全额支取，能提供其子女正在接受非义务教育证明的，按零存整取利率计息，并免征利息税；未提供证明的，按活期利率计息，并按有关规定征利息税。

（3）可享受3次税收优惠：其子女在就读全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠，每一阶段教育储蓄本金合计不得超过2万元，本金合计超过2万元或一次性趸存本金的，一律不得享受教育储蓄免税的优惠政策。