个人理财

第一节 个人财务记录

　　一、个人财务管理活动

为了便于观众和参赛各方了解比赛进程，各类比赛中设立了记分系统。而个人理财活动同样也需要类似的记分系统，以便于个人能够随时了解自己的财务信息，做出相应的决策，这就是财务记录。各种财务记录可以揭示你目前的财务状况，帮助你分析了解存在的问题，最后通过制定收支预算，让你能有效地管理和控制理财活动。

1.记录和保存个人财务记录和文件。个人财务记录主要是记录过去的各种财务活动以及在这些活动中所产生的各种财务信息，这些信息是了解现在和预期未来的基础。这些记录是多种多样的，既包括商业交易，也包括财产所有，还有法律事件的书面证据。有效的财务管理应首先从这些第一手的、原始的个人财务信息的保存和记录入手。

2.对目前的财务状况进行分析，找出健全的方面和指标，也找出不健全的方面及指标。通过这种分析能够衡量自己的财务状况，评价自己在财务方面的进展。或找出问题之所在，以及发现出现问题的环节及原因。

3.在已有财务记录和分析的基础上，即在掌握过去和现在的财务状况的基础上，对自己的未来进行规划和计划。这种计划既有长时段的，即长期规划和预算；也有短时段的，即短期规划和预算。

个人财务管理活动的三个方面存在着密切的关系，从时间的轴线上可以非常清楚地看出这一点。对个人财务信息的掌握是分析现状和把握未来的基础，如果没有很好地做到对自己的信息分门别类，进行很好的记录，就难以规划好现在和未来。同样，对目前状况的分析以及找出原因，也是预算未来的基础。因为只有对现状进行分析，以及归纳总结不足及其原因，才能在预算中去芜存菁，同时好的预算也是未来良好财务活动的基础。

二、个人理财记录的作用

要开始理财，首先要清楚自己的财务状况，包括总资产是多少，负债是多少，净资产是多少，每月收入多少，支出多少，剩余多少等等。

财务状况是否合理等问题是在理财时必须清楚的，而个人财务管理可以帮你轻松弄清楚这些烦琐的问题，所以个人财务管理是理财的第一步。

那么，如何迈出这关键的第一步呢？首先要记录自己的财务情况。

如果没有持续的、有条理的、准确的财务记录，要理好财是不可能的。因此，在开始理财之初，详细记录自己的财务情况是十分必要的。

一份好的财务记录可以使我们得到下列好处：

1.帮助我们进行日常商业事务，比如按时偿付账单，包括及时偿付信用卡透支和及时交纳公共事业费等；

2.对财务活动和财务过程进行监控，衡量接近目标所取得的进步；

3.掌握日常收支情况，有效改变不合理的消费行为，成为一个理性的消费者，减少消费的冲动和盲目性；

4.保留理财活动的信息，为以后需要的各种报告提供基础信息，如提供缴纳个人所得税的收入材料，去银行贷款时需要提供的资产材料等；

5.了解自己的财务状况，方便进行各种财务决策。

三、个人理财记录的类型和分类

随着经济社会的分工和发展，日常生活中涉及的个人理财文件和记录的种类越来越多，我们可以做一番归纳整理。

理财记录的类型和分类记录类别相关文件个人和职业记录最新简历、学历和学位证书、身份证、工作证、奖状、成果、劳动合同、社会保险文件、推荐信、实习证明、出生证明、户口本、结婚证等资金管理记录最新预算、最近个人财务报表（资产负债表、现金流量表等）、理财目标列表、保险箱内容清单等纳税记录工资单、既往个人所得税完税证明、应税收入证明、抵扣税项文件等理财服务记录存折、银行卡、支票、银行结算单、开户资料、保险箱信息等信用记录信用卡、收据、银行每月对账单等个人消费记录购物发票、保修卡、使用手册、说明书、保证书等住房记录购房合同、房产证、契税完税证明、土地使用权证、按揭文件、房屋维修文件、租约（如果租房）等保险和健康记录保险单证、保险费收据和到期日列表、医疗信息（健康记录、处方药信息）、索赔记录等投资记录证券（股票、债券、基金）购买和卖出记录、开户的证券公司联系方式、股东卡、红利记录、中介结算单、公司年报等遗产和退休记录遗嘱、养老金计划信息、退休账户结算单、财产公证书等

四、如何进行个人财务记录

知道记录财务情况的好处后，接下来就面临如何记账的问题了。记账分两种类型，一种是原始财务信息的记录，包括各种发票、商场购物小票、合同文书、银行开户资料、商品保修单等的保存和记录；另一种是非原始财务信息的记录，比如收入、银行存款、股票价值等的记录。

原始财务信息的保存和记录是非常必要的，它是大多数非原始信息的基础，又不完全反映在非原始信息中，比如产权文件、合同文书、商品保修单等就不能反映在数量化了的非原始信息中，但对于我们的理财却是至关重要的，这往往被人们所忽略。原始财务信息的保存记录可以像图书馆对图书的处理一样，首先分门别类，如分为个人消费记录、金融服务记录、房产和汽车记录、投资记录等，然后按时间顺序记录，每一个类别存放于不同的文件夹，再为所有资料做一个目录，以方便查阅。

非原始财务信息的记录即为通常意义上的记账。非原始财务信息是自己进行了简单的提炼和综合后的信息，可以对每笔收入和支出都记录，即记流水账。收入应分类别登记，比如工资、稿费、奖金等，支出应进行详细登记，因为不管对于个人还是家庭来说，相对于企业，主要还是消费单位，不能把企业的记账模式完全照搬，所以支出登记要分门别类，比如购置生活用品的支出、大件消费品的支出、交通工具维修支出、购买证券支出等，要详细具体，落实到何年何月何事支出多少，这样就可以对自己的支出情况有一个清晰的概念，便于对支出情况进行监督，及时总结经验教训和进行调整纠偏。

通过以下五个步骤，我们能轻松建立有序的财务生活。

1.挑出重要的个人财务文件经常有人会找不到一些重要的个人财务文件，这是因为我们往往有太多的个人财务文件及资料，又不可能把它们全部保存下来。所以首先我们要做的就是学会如何识别哪些是我们需要的文件，而对那些不需要的文件则可以处理掉。为了防止一些个人信息被别人恶意使用，最好将那些含有个人姓名、身份证号码等个人信息的文件销毁。

2.找到合适的系统或方法存放我们可以将所需保存的文件分为三类，对不同的文件采取不同的存放方法。

一是当前年度的相关文件，比如当前年度的银行或投资对账单、信用卡账单及各种费用收据等，将之放在方便取阅的地方。

二是近期不需要，但将来需要的文件，如往年的银行或投资对账单、完税凭证的复印件、保险合同及其他我们认为将来可能用到的财务文件。

三是不可替代的文件，将那些不易补办的文件放在保险箱内，如出生证、结婚证、护照等。我们也可以将主要财产拍成录像一并存放在保险箱内。

3.制作一个清单最好将所有的银行、保险及投资账户的账号、密码及中介的联系方式一并记录下来，把这份清单放在亲戚或可信任的好友那里，或者以电子文档的形式放在电脑里安全的地方，以备将来需要的时候亲戚或朋友可根据指示找到它。

4.留意收到的邮件除了偶尔的贺卡、杂志或产品目录等，我们大多的邮箱都是塞满了信用卡传单及账单。因此最好有个分类处理的方法，并将之融入日常事务中，比如采用电子付款系统等。即使我们不用电子付款系统，那最好在收到账单的时候将它们记录在日历上，并在还款日期上标注数量及收款方，以免将来有任何遗漏。

5.充分利用现代信息技术现代信息技术可以使我们大大减少必须保存的纸质财务文件。比如，将一些重要文件扫描起来存放在磁盘内，或使用电子付款系统及自动还款系统，当然我们还可以使用各种理财软件。它们不但能使我们节省花在处理这些纸质文件上的时间，而且能确保我们能及时付款，甚至提前告知我们账户上是否有足够的钱还款。

这些理财记录应该被保存多长时间应根据具体情况加以区别，有些需要永久保存，如出生证明、学历和学位证书等；有些则需要按照财产的状态进行调整，如家电到达使用期限予以更换了，则相应的保修卡、发票就要更换，剔除不必要的补充进新的。对于其他的记录如投资记录等原则是一样的。这就要求我们对于这些记录的保存有固定的载体，便家庭档案。

1.个人和职业纪录

2.资金管理记录；

3.纳税记录；

4.理财服务记录；

5.信用记录；

6.购买记录；

7.房产记录；

8.保险记录；

9.投资记录；

10.遗产和退休。

保存理财记录的地于方便地增加或者删除。另外，要养成定期整理的习惯，保持理财记录的规范有序。