改变一生的理财计划

第一节 根据自身情况设定理财目标

　　设定符合现实的投资预期。

　　很少有理财者会对投资的预期收益有坚定的信念，或者虽然设定了投资预期目标，但却定得过高。所以，对理财者来说，无论选择何种投资方式都必须注意的一个问题是：要确定一个合理的、现实的预期目标。

　　投资是一种具有高度竞争性的角逐，很多有经验且才能出众的人以此为职业。他们几乎将全部的精力都集中在这上面了，以求在这个令人振奋、富有挑战性的领域成名。

　　你可以花钱购买他们的专家服务，当然也可以提高自己的投资经验，或者双管齐下。有这么多人致力于此，所以，不要期望找到一个绝技——由你自己独享的绝技！

　　因此，个人的判断是非常局限的，你可能对市场中某一部分有自己的见解，但在其他部分中肯定有同样杰出的专家存在。

　　投资在更大程度上是一门艺术而不是科学，所以你可能一生都不能完全掌握它，更何况投资领域是不断变化的。要达到或超过专家水平并不十分困难，只要你能运用传统的常识与长远眼光即可。避免重大损失，就是成功的投资。

　　如果你从宏观与技巧上把常识与长远眼光运用在你的投资上，那么你离自己设定的目标已经不远了。重要的是你要有足够的自信。

　　缺乏自信者肯定只能得到低回报，而轻信者则会面临亏损，除此之外没有其他的保证可言。人人都希望自己所进行的投资既没有风险又能带来高收益。而事实上，根本不存在这种投资。如果真有这样的投资机会，那么所有的人都会将资金用于这种投资，竞相投资的结果必然会引起该投资项目的价格上升，最终导致投资收益率下降。

　　你可能看不到或无法理解投资中的风险，但你必须明白：风险与利益是并存的，要想取得高收益，相应的就得承担高风险。

　　投资通常不会在短时间内为人们带来巨额的收益。一般情况下，投资收益是逐渐产生的，但不一定是平滑地、持续地增长。因此，在投资过程中，你完全有机会兑现、提取部分收益，避免全部的损失。

　　在许多理财者的心里，即使没有打算使自己的投资收益迅速增加2倍、5倍，也还抱有很高的、不切实际的预期。一夜致富、飞速上涨的高科技股票和大的公司合并等事件，虽然是真实且可能发生的，但绝不是投资的正常渠道。

　　设定理财目标的三大原则。

　　理财目标要具体明确。

　　个人、家庭的理财目标应该明确，最好是能够量化，用数字作精确描述。也就是说你要强迫自己想清楚，自己真正想要而且能够实现的理财目标是什么。

　　例如：“为了生活得更好”这个目标是真实的，但它不明确，也没有量化，具体的标准是什么呢？谁都不清楚。“为了成为百万富翁”这个目标虽然量化了，但真实性有问题，一是没有时间限定，二是没有基础起点。如果现在你有50万元，通过努力奋斗，百万的目标还是有可能实现的；如果你现在一无所有，没有资金，又没有知识，那这个目标就是不真实的了。但是，像“奋斗3年买一辆10万元的家用轿车”就是一个明确、真实、量化的目标，有了这样的目标，再细分年度目标即阶段目标，就能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。

　　理财目标要切实可行。

　　所谓切实可行有以下几层含义：一是生活中确实需要的目标。比如买一套两居室的住宅来改善家人的居住条件；二是现有经济状况所允许实现的目标。比如按国际惯例，一套经济型住宅的市场价为家庭收入的6倍左右，仍处于工薪阶层可以问津或通过住房信贷来解决的价格，即使在北京、上海等大城市，目前这样的住宅价格也大约控制在50万元左右。但有些富翁不会考虑去买住宅，因为他们的钱还有其他的用途；三是经过反复选择而决定的目标。一个人一生中有太多的欲望，不可能都把它们作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。

　　当然，如果财力雄厚，你可以同时拥有许多东西，但对于一般人来说便要进行选择了。

　　或许经过选择你最终会认识到：住房是必须解决的，买轿车只是一个美好的“理想”，因为一辆车一年的使用费也要两万多元，超过了一般工薪阶层的现实支付能力，使用费用会给家庭带来沉重的负担。

　　不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励全家人朝着目标而奋力前进。

　　理财目标要循序渐进。

　　众所周知，长城是由一块砖一块砖砌起来的，亿万富翁的财富也是慢慢累积起来的，因此理财目标的设定要循序渐进，先从小目标开始然后到大目标。

　　如果你立志成为一个富有的人。那么，你应在人生的不同时期做好定位，设定不同阶段的财富目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。

　　人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：

　　第一，成长期。

　　从出生到大学毕业，生活的重心主要是受教育和学习就业所需要的相关知识和技能。

　　第二，耕耘期。

　　参加工作，步入社会，成家立业，买房安家是主要的生活重心。

　　第三，收成期。

　　40至60岁，伴随着财富的增多和地位的提升，子女渐渐长大独立，这时可开始安排自己退休后的生活。

　　第四，退休期。

　　退出工作，安享晚年。

　　需要注意的是，每个人或家庭的实际情况是不相同的，同是一个年龄段，知识水平不同，工作单位不同，已婚未婚不同，有小孩没小孩也不同，责任、负担、需求不一样，所以理财目标也会因人而异。

　　人生的目标是一个长期的目标，它包括从现在开始，一直到退休，甚至到死亡之前想要达到的各种目标。这种长期目标是随着年龄或家庭情况不同而变化的，需要定期修正。只有先确定了长期目标，中、短期的目标才能具体细化，然后按顺序一项项去实现。

　　全面规划你的理财投资。

　　在投资理财时，我们要根据自己的现状、梦想和风险承受能力，选择好投资理财的目标，并选择一条达到目标的最佳道路。

　　家庭投资的方式有很多，可供选择的途径也多种多样，那么我们应该怎样选择呢？

　　在决定投资于具体某个领域之前，我们应该先为自己作一个整体的理财投资规划。

　　理财包括日常生活理财、保险规划、综合投资规划、职业生活规划、婚姻规划、子女教育规划、退休养老计划等多个方面，要找到达到这些目标的最佳道路，必须弄清三个问题：目前的经济状况是怎样的，要实现怎样的理财目标，应该通过怎样的方式来实现自己的目标？只有明确了这三点才不会陷入行为财务学专家所称的“心理账户”中。否则，忽视了总体的财务状况，而去作出一个个孤立的决定，就容易受到投资广告的诱惑，成为推销员的目标。

　　要提前储备养老金，最好的方法就是强迫自己每年至少留出税前收入的10%。每月从工资账户和银行账户中划出10%以后，可能会感到手头有些吃紧。当然，这样才是目的所在，将迫不得已多动些脑筋，节省在度假、住房和保险等方面的开销。

　　为了防止无计划投资，需要建立一个目标投资组合，明确在大公司股票、小公司股票、外国市场、债券和房地产上分别要投入多少资金。另外，还要进一步考虑到全盘的理财规划，包括住房、退休金、薪金和债务。

　　基于风险分散的原理，需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。任何最佳的投资组合，都必须做到分散风险。建立投资组合时请运用“一百减去目前年龄”的公式。这一公式意味着，现年60岁的人，至少应将资金的40%用于投资；现年30岁的人，那么至少要将70%的资金进行投资。

　　手中只有几千元钱的投资新手，这个原则或许一时还无法适用。但随着年龄增长，收入越来越多时，将手中的资金分散到不同领域绝对是明智之举。这时，“一百减去目前年龄”公式将会非常实用。

　　投资组合按粗略的分类有三种不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的，决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，应该根据个人的情况设计。

　　在20-30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这时期由于准备结婚、买房、置办日用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但仍需要尽可能地投资。按照“一百减去目前年龄”公式，投资者可以将70%-80%的资金投入各种证券。在这部分投资中可以再进行组合，譬如，以25%投资普通股票，25%投资基金，余下的25%资金存放定期存款或购买债券。

　　在30-50岁时，这段期间家庭成员逐渐增多，承担风险的程度需要比上一段期间相对保守，但仍以让本金尽快成长为目标。这期间至少应将资金的50%一60%投在证券上，剩下的40%投在有固定收益的投资标的。

　　投在证券方面的资金可分配为40%投资股票，10%购买基金，10%购买国债。投资在固定收益投资标的的部分也应分散。这种投资组合的目的是保住本金之余还有赚头，也可留一些现金供家庭日常生活之用。

　　在50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，应集中精力大力储蓄。但“一百减去目前年龄”的投资法则仍然适用，至少将40%的资金投在证券方面，60%的资金则投于有固定收益的投资标的。此种投资组合的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。

　　到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资标的上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。因此，可以将60%的资金投资债券或固定收益型基金，30%购买股票，10%投于银行储蓄或其他标的。

　　在投资过程中，不要盲目遵循传统的投资观念。比如，我们经常被告知要尽可能地购买最大的住房，贷尽可能多的款，购买5倍于收入的人寿保险，还要预留大笔应急资金……比如你可能有其他应急来源，可能不需要这样大的一笔现金。当自己处于财务困境时，可以动用房屋净值信用贷款额度，从现金价值人寿保险中借款，或是出售以往派作其他用途的投资等。

　　其实，投资理财最重要的是学会根据自己的实际情况制订相应的计划。